Qu'est-ce que le bonus-malus en assurance automobile ?

Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système utilisé par les assureurs pour ajuster le montant de votre prime annuelle en fonction de votre historique de conduite. Un conducteur prudent, sans sinistres responsables, bénéficie d’un bonus qui réduit sa prime. En revanche, un conducteur ayant causé des sinistres responsables subit un malus, ce qui augmente sa cotisation.

Comment se calcule le coefficient bonus-malus ?

Le coefficient bonus-malus évolue chaque année. En l'absence de sinistres responsables, il est multiplié par 0,95, ce qui réduit votre prime de 5 %. En cas de sinistre totalement responsable, il est multiplié par 1,25, augmentant ainsi votre prime de 25 %. Après 13 années sans sinistre, le CRM atteint un plafond minimal de 0,50, soit une réduction de 50 % sur votre prime.

Que faire si mon bonus-malus est élevé en raison d’un malus ?

Si votre coefficient bonus-malus est élevé à cause d’un malus, vous pouvez réduire vos coûts en adoptant une conduite prudente et en évitant de déclarer de nouveaux sinistres responsables. Après deux années sans sinistre, vous revenez au coefficient de départ (1). Vous pouvez également comparer les offres d’assurances pour trouver un assureur proposant des contrats adaptés aux conducteurs malussés.

Dernière mise à jour le 21 janvier 2025 - Temps de lecture : 4 minutes

Comprendre le bonus-malus en assurance auto

Le système de bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme fondamental en assurance automobile. Il ajuste le montant de votre prime annuelle en fonction de votre comportement au volant. Ce dispositif valorise les conducteurs prudents en réduisant leurs cotisations (bonus) et pénalise ceux ayant causé des sinistres responsables (malus).

Cet article a pour but de vous expliquer le fonctionnement du bonus-malus, les règles de calcul du CRM, ainsi que ses conséquences sur vos primes d’assurance et votre contrat.

Qu’est-ce que le bonus-malus ?

Le bonus-malus est un coefficient appliqué à votre prime d’assurance auto. Il est déterminé en fonction de votre historique de conduite et des sinistres que vous avez déclarés. Ce système, encadré par l’État, est obligatoire pour tous les contrats couvrants des véhicules terrestres à moteur, à l’exception de certains véhicules spécifiques (comme les véhicules de collection ou agricoles).

Bonus : Réduction de votre prime si aucun sinistre responsable n’est déclaré sur l’année.
Malus : Augmentation de votre prime en cas de sinistre responsable.

Le coefficient de départ est fixé à 1 pour tout nouveau conducteur ou nouvel assuré. Une année sans sinistre permet de réduire ce coefficient par un bonus, tandis qu’un sinistre responsable entraîne une majoration (malus).

Illustration d'un conducteur malussé affectant sa prime d'assurance auto

Fonctionnement du CRM (Coefficient de Réduction-Majoration)

Le CRM évolue chaque année à la date anniversaire de votre contrat d’assurance :

Si vous n’avez aucun sinistre responsable, votre CRM est multiplié par 0,95, ce qui entraîne une réduction de 5 %.
Après 13 années sans sinistre, vous atteignez le bonus maximal de 50 % (CRM = 0,50).
En cas de sinistre totalement responsable, le CRM est majoré de 25 % (multiplication par 1,25).

Exemples d’évolution du CRM :

Année sans sinistre	CRM	Réduction de la prime
1ère année	0,95	5 %
2ème année	0,90	10 %
5ème année	0,76	24 %
13ème année	0,50	50 %

En revanche, un malus peut atteindre un plafond de 3,50, soit une prime augmentée de 250 % par rapport à la cotisation de départ. Ce plafond concerne les conducteurs ayant cumulé plusieurs sinistres responsables.

Calcul du bonus-malus

Le calcul du coefficient bonus-malus repose sur une règle simple :

Si vous n’avez aucun sinistre, le CRM de l’année précédente est multiplié par 0,95.
En cas de sinistre entièrement responsable, il est multiplié par 1,25.
En cas de sinistre partiellement responsable, il est multiplié par 1,125.

Exemple de calcul de bonus-malus :

Un conducteur ayant un CRM de 1 et causant deux sinistres responsables verra son coefficient évoluer ainsi :

Après le 1er sinistre : 1 x 1,25 = 1,25.
Après le 2e sinistre : 1,25 x 1,25 = 1,56.

Ces majorations sont multiplicatives et non additionnelles, ce qui peut rapidement faire augmenter vos primes d’assurance.

Calculateur bonus-malus assurance auto

Votre coefficient bonus-malus sera affiché ici.

Le coefficient de réduction-majoration (CRM) commence à 1. Chaque année sans sinistre responsable diminue le CRM de 5 %. Chaque sinistre responsable augmente le CRM de 25 % et chaque sinistre partiellement responsable augmente le CRM de 12,5 %. Le CRM est limité entre 0,50 et 3,50.

Comment connaître son coefficient ?

Votre CRM figure sur votre relevé d’information, un document que votre assureur vous transmet à chaque échéance annuelle. Ce relevé contient votre historique de conduite des 5 dernières années et est indispensable pour souscrire un nouveau contrat ou changer d’assureur.

Si vous changez de compagnie d’assurance, ce coefficient est transféré et continue d’évoluer selon les mêmes règles.

Les véhicules concernés par le bonus-malus

Le bonus-malus s’applique uniquement aux véhicules terrestres à moteur, tels que les voitures particulières ou les utilitaires. Certains véhicules sont exclus de ce dispositif :

Les deux et trois roues de moins de 125 cm³.
Les véhicules agricoles ou forestiers.
Les véhicules de collection (plus de 30 ans).

Pour ces catégories, des modalités spécifiques ou des contrats alternatifs peuvent être proposés.

Cas particuliers et implications pratiques

Transfert d’un contrat à un nouveau véhicule :
Le CRM est attaché à l’assuré et non au véhicule. Si vous changez de voiture, votre coefficient reste identique.
Interruption d’assurance :
Vous conservez votre CRM même en cas d’interruption d’assurance (par exemple, après la vente de votre véhicule). Cependant, si cette interruption dure plus de 3 ans, vous perdez votre bonus et repartez avec un CRM de 1.
Prêt de véhicule :
Si un conducteur secondaire provoque un accident avec votre véhicule, c’est votre CRM qui sera affecté, et non celui du conducteur.
Jeunes conducteurs :
Les jeunes conducteurs commencent avec un CRM de 1. En raison de leur manque d’expérience, une surprime est généralement appliquée (+100 % la première année). Cette surprime diminue progressivement avec l’ancienneté et une conduite sans sinistre.

Réduire sa prime grâce au bonus-malus

Pour optimiser le coût de votre assurance auto :

Adoptez une conduite prudente pour accumuler des bonus année après année.
Comparez régulièrement les offres pour bénéficier des tarifs les plus avantageux.
Négociez avec votre assureur si votre coefficient atteint ou dépasse le plafond (3,50). Certains assureurs proposent des contrats spécifiques pour les conducteurs malussés.

Le bonus-malus est un outil clé en assurance automobile. Il reflète votre historique de conduite et influence directement le montant de votre prime. En adoptant une conduite responsable et en comprenant le fonctionnement du CRM, vous pouvez réduire vos cotisations et tirer le meilleur parti de votre contrat d’assurance.

Que vous soyez jeune conducteur ou assuré expérimenté, sachez qu’il existe des solutions pour optimiser vos primes et adapter votre assurance à vos besoins.

FAQ sur le bonus-malus en assurance auto

Comment éviter un malus après un sinistre ?

Si votre bonus est maximal (0,50) depuis au moins trois ans, un premier accident responsable n’entraînera aucun malus. Cependant, pour retrouver ce niveau, il faudra conduire sans sinistre pendant trois ans.

Les jeunes conducteurs sont-ils pénalisés ?

Oui, les jeunes conducteurs commencent avec un CRM de 1, mais une surprime de 100 % est souvent appliquée durant les premières années. Ils peuvent bénéficier d’une réduction progressive s’ils n’ont aucun sinistre responsable.

Le malus disparaît-il automatiquement ?

Après deux ans sans sinistre responsable, le malus est supprimé, et le CRM revient à 1. Cependant, il ne revient pas au niveau du bonus avant sinistre.