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Assurance prêt immobilier

Refus assurance prêt immobilier


Comme l’emprunteur est libre de choisir l’assureur qui lui convient, le banquier qui au départ souhaite vous proposer la totalité des contrats dont il dispose. Mais, si vous rencontrez une difficulté de santé, il n’aura pas de solutions à vous proposer, et il sera beaucoup moins insistant sur la vente de produits annexes au crédit. Dans tous les cas, votre emprunt immobilier peut être assuré chez une autre assurance ou mutuelle qui propose le crédit.

Votre assurance de prêt a été majoré pour raison de santé ou refusé

Néanmoins, en cas de refus, exclusion ou importante majoration pour raison de santé. Il est parfois difficile de trouver une solution et éviter une exclusion liée à une pathologie de santé ou maladie grave, car sans couverture, votre projet d’achat ne peut pas se réaliser.

Bien que l’assurance de prêt ne soit pas obligatoire, les établissements ou organisme de crédits demandent obligatoirement une délégation de couverture. Faute de quoi vous risquer un refus assurance prêt immobilier, ce qui veut dire que l’assureur garantit le montant de l’emprunt, en cas de problème de santé ou d’accident des emprunteurs. Le banquier peut invoquer plusieurs raisons pour refuser le prêt immobilier. Le contrat garanti en cas d’accident ou maladie les risques d’invalidité, de décès et d’incapacité de travail. Le Problème, c’est que votre banquier peut vous répondre par un refus de vous assurer si vous répondez positivement aux questionnaires médicaux.

Les exclusions des assureurs

Car, si l’assureur exclu, par exemple, un assuré refusé pour problème de surpoids ou obésité sur la délégation de bénéfice, le banquier peut et refuser d’octroyer le crédit. L’organisme de prêt préfère et la plupart du temps exige, en faisant pression sur son client, que le crédit et l’assurance soient souscrites au même endroit, car ils ont le même intérêt. Mais, avec la mise en place de la loi Sapin 2, il est possible de changer d’assureur dès lors que le contrat, existe depuis au moins douze mois, grâce cette nouvelle loi permettant la résiliation annuelle.

Donc, si vous avez souscrit il y a plus d’un an un contrat d’assurance emprunteur, avec une majoration de prix à cause d’une pathologie. Sachez que vous pouvez faire jouer la concurrence en demandant une étude de prix auprès d’un autre assureur et cela à partir de janvier 2018. Vous devrez tout de même respecter un préavis et l’échéance principale pour annuler votre contrat actuel. Dans tous les cas, une étude est toujours sans engagement alors, vous pouvez effectuer des demandes de devis en ligne en comparant plusieurs offres ou sur ce site.

Comment s’assurer en cas de maladie grave

Certains problèmes de santé peuvent être considéré, lors de la souscription d’un crédit immobilier, présentant un risque aggravé de santé. Expression utilisée par les compagnies d’assurances pour classifier les populations représentants un risque d’indemnisation plus important au cours du remboursement du crédit. Qu’ils soient antérieurs ou encore présent, ils peuvent amener l’assureur à appliquer une surprime ou majoration sur votre contrat ou, voire, même à refuser l’obtention de celui-ci.

C’est pourquoi il existe la convention emprunt immobilier AERAS. Cette dernière a été mise en place pour faciliter l’accès aux prêts, pour les personnes atteintes de maladies graves, qui se trouvent dans une situation de refus de garantie par leur banque.

Assurer son prêt malgré un cancer

Les cancers restent encore à l’heure actuelle la première cause de mortalité en France, la plupart des assureurs banquiers, les considérants comme des risques non assurables, refusent la plupart du temps de les assurer.

Est-il alors possible de trouver une assurance quand on est atteint d’un cancer de la thyroïde ou des testicules, par exemple, ou même lorsqu’on en est guéri ? La réponse et oui, il est bien évidemment possible de trouver le contrat adéquat sans surprimes indécentes avec ce type de cancer qu’il soit d’actualité ou non.

Fausse ou omission de déclaration de problème de santé

Par contre, dans les questionnaires médicaux, les questions remontent loin dans le temps, sur les cinq dernières années. En effet, l’assureur souhaite savoir si vous avez eu une hospitalisation par exemple. Cette question est présente dans la plupart des questionnaires de santé, donc, même si vous avez été opérés de l’appendicite, vous devez le déclarer. Malgré le fait que ce type d’opération soit bénin et sans conséquence sur l’état de santé de l’assuré, le fait de le déclarer vous fait basculer dans une tranche de prix plus élevé. Les questions vont souvent trop loin au dire des contractants, et cela les incite à mentir sur leur passé médical, ou leur état de santé actuel.

Il y a une réelle peur des futurs propriétaires, de faire exploser le coût de remboursement de leur emprunt ou même d’avoir le refus du crédit. C’est dangereux, et nous vous conseillons de ne jamais faire cela. En effet, le fait de mentir sur le questionnaire médical est considéré par les assureurs comme une fausse déclaration intentionnelle de l’assuré. Les conséquences sont conformément au texte du code des assurances est la nullité du contrat si l’assureur s’aperçoit de cette fraude. Cela peut être dramatique en cas d’accident ou de maladie pour votre bien ou vos proches.

Affections Longues Durée

Les Affections Longues Durée (ALD) sont au nombre de 30 et celles-ci affectent plus de 10 millions de personnes en France, tout en représentant 60 % des dépenses réalisées par la Sécurité sociale.

Ces maladies ont connu une forte progression ces dernières années et les personnes atteintes se voient de plus en plus refusées une assurance de prêt à cause du risque qu’elles représentent.

Malgré cela, il n’est pas impossible de s’assurer quand on est touché par une Affection de Longue Durée ALD, il existe des solutions par des assureurs spécialisés pour répondre aux rejets systématiques des banques.

Trouver une assurance emprunteur après une greffe

Comparé aux cancers, surpoids ou toutes autres maladies graves, les greffes sont minoritaires, mais restent néanmoins un motif d’exclusion ou de surprime vis-à-vis des prêteurs. Le nombre de personnes en attente de dons d’organes augmentent tous les ans, mais pour autant le nombre de donneurs ne suit pas.

Que la greffe soit bien antérieure au moment où vous décidez d’emprunter, cela peut présenter un risque de refus de la part de la banque au niveau du questionnaire de santé médical. Pour autant, les greffes d’organes ne sont pas refusés pour l’obtention de prêts chez tous les assureurs, car certains assureurs considèrent la greffe comme une guérison de maladie.

S’assurer avec la maladie du sida

Le virus à l’origine du Syndrome d’Immunodéficience Acquise est le VIH, qui veut dire : Virus de l’Immunodéficience Humaine. On estime que ce dernier touche à l’heure actuelle environ 1 % de la population mondiale âgée de 15 à 49 ans, sachant qu’il n’existe pas encore de vaccin.

Même s’il y a de très nets progrès sur le traitement du VIH pour en retarder les effets, la banque refuse de manière générale les demandeurs en étant atteint, du fait du risque qu’ils représentent. Cependant, assurances pour prêts immobiliers et sida n’est pas synonyme de rejet auprès de tous les prêteurs ou assureurs, il existe des solutions pour s’assurer malgré cette maladie.

Solutions pour assurer son crédit avec une maladie cardiovasculaire

Bien que ce soit un ensemble très large, ces maladies touchent principalement le cœur et les artères, et sont responsables de plus de 140 000 décès par an en France.

Les demandeurs d’assurance touchés par ces maladies chroniques subissent de lourdes surprimes malus pour les garanties perte totale et irréversible d’autonomie ou d’invalidité temporaire ou totale, ou un refus pur et simple suivant les établissements de crédit. C’est pourquoi, il faut recourir à un assureur spécialiste qui accepte les problèmes de santé cardiovasculaires pour pouvoir emprunter et trouver une solution adaptée à votre pathologie et avec une simulation de prix raisonnable.

La simulation d’emprunt immobilier

La simulation donne un premier aperçu de ce que sera la situation financière de l’emprunteur une fois accordé. Il permet également d’évaluer si oui ou non le projet est réalisable. Avant toute démarche, il est fortement conseillé de réaliser une étude, non seulement pour avoir une petite idée des conditions financières. Mais également pour noter les différentes options possibles. résiliation annuelle pour assurance de prêt La simulation s’avère par ailleurs essentiel pour comparer les différentes offres.

Tableau des garanties du contrat assurance prêt

Les garanties de l’assurance emprunteur accident ou maladie Pourcentage de prise en charge Exemple de prix mensuel TTC
Décès de 0 à 100 % De 0 à 17 €
Perte Totale et Irréversible d’Autonomie de 0 à 100 % Entre 0 € et 14 €
Incapacité Temporaire et Totale de travail de 0 à 100 % De 0 à 19 €
Invalidité Permanente et Totale de 0 à 100 % De 0 à 26 €
Incapacité Permanente Partielle de 0 à 100 % De 0 à 21 €

Les outils de calcul

Il existe différents types de simulateurs, mais les plus importants pour le prêt immobilier sont les suivants :

Taux d’endettement, celui-ci évalue la part du remboursement dans le budget. Le taux effectif global, cela permet d’évaluer le coût réel de l’emprunt. Son mode de calcul a été défini par l’Union européenne dans un souci de faciliter les comparaisons entre banques. Le taux d’amortissement : Il permet d’avoir une visibilité concernant l’évolution du remboursement. Et, enfin, le capital total qui permet de connaître le montant maximal empruntable en fonction des mensualités et de la durée.

Le prix de l’assurance

Lors d’un prêt immobilier, il convient de connaître les données suivantes pour une meilleure visibilité :

Tout d’abord, les mensualités de remboursement que l’on souhaite vont dépendre, entre autres, du taux d’endettement ou encore de la capacité d’un prêt pour achat de biens immobiliers. Il faut aussi analyser la capacité de remboursement par rapport à ses revenus ainsi que les frais de notaire, qui sont eux en fonction de la nature du bien à acquérir selon s’il s’agit d’un bien neuf ou ancien. De plus, il faut aussi prévoir les frais de garanties inhérents à l’emprunt, et enfin après avoir réalisé une simulation, être en accord avec le tableau d’amortissement proposé. En dernier lieu se pose la question de la possibilité d’obtention d’un prêt à taux zéro en marge du crédit initial afin de le compléter ou même encore d’une potentielle réduction d’impôts qui l’accompagne.
refus assurance prêt immobilier
Acceptation majoration ou refus d’assurance emprunteur pour problèmes de santé
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Comment s’assurer après une assurance prêt refusé

Philippe SOURHA
Auteur : Philippe SOURHA
À propos de l'auteur

Responsable opérationnel chez Assurance en Direct. En tant que spécialiste de l'assurance, je cumule une expertise de deux décennies dédiées à la souscription et à la gestion de contrats d'assurance pour particuliers. Mon parcours m'a permis de développer une compréhension approfondie des besoins spécifiques des clients, notamment dans les domaines de l'assurance auto, de l'habitation, ainsi que pour les assurances moto et scooter.
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