Assurance auto malus : une solution pour les conducteurs malussés, jusqu’à 3,50 de coefficient
Vous avez eu un ou plusieurs accidents responsables, votre prime a grimpé, ou votre assureur ne veut plus vous garder ? Avec un coefficient bonus-malus (CRM) supérieur à 1,00, beaucoup d’assureurs généralistes refusent le dossier ou appliquent une forte surprime. Assurance en Direct, courtier immatriculé à l’ORIAS depuis 2004, compare 13 contrats d’assureurs qui étudient les profils malussés, jusqu’à un CRM de 3,50, y compris après une résiliation.
Sur un profil de référence (32 ans, 7 ans de permis, CRM 1,25, citadine de 5 CV), la formule au tiers démarre à 18,12 € par mois. Devis en ligne, signature électronique, attestation d’assurance provisoire envoyée par e-mail après la souscription.
L’essentiel en 7 réponses
| Question | Réponse courte |
|---|---|
| Peut-on s’assurer avec un malus ? | Oui, auprès d’assureurs qui étudient les profils malussés, jusqu’à un coefficient de 3,50. |
| Combien ça coûte ? | Sur notre profil de référence du 21/10/2026 (CRM 1,25) : 18,12 €/mois au tiers, 31,23 €/mois en Confort, 36,24 €/mois en tous risques. |
| Changer d’assureur efface-t-il le malus ? | Non. Votre coefficient figure sur votre relevé d’information et vous suit d’un assureur à l’autre. |
| Combien de temps dure le malus ? | Après 2 années consécutives sans accident responsable, le coefficient revient à 1,00. |
| Peut-on payer au mois ? | Oui. Le premier mois et les frais de dossier se règlent à la souscription. |
| Quels documents ? | Relevé d’information, permis de conduire, carte grise, pièce d’identité. |
| Et si tous les assureurs refusent ? | Le Bureau central de tarification peut imposer à un assureur de vous couvrir en responsabilité civile. |
Votre devis assurance auto malus en ligne
Indiquez votre coefficient et les sinistres inscrits sur votre relevé d’information : le comparateur n’affiche que les contrats qui acceptent votre profil.
Combien coûte une assurance auto avec un malus ?
Deux éléments fixent votre prix. Votre coefficient multiplie la prime de référence : à 1,25, vous payez 25 % de plus qu’à 1,00. Et chaque assureur fixe librement sa prime de référence pour les profils malussés : c’est pour cela que les écarts entre contrats sont importants, à coefficient égal.
Nos tarifs sur un profil réel
Devis réalisés le 21/10/2026 avec notre comparateur. Profil : conducteur de 32 ans, permis depuis 7 ans, coefficient bonus-malus de 1,25, citadine de 5 CV fiscaux, en zone rurale.
| Formule | Garanties principales | Prix mensuel |
|---|---|---|
| Tiers | Responsabilité civile, défense pénale et recours | 18,12 € |
| Confort | Tiers + vol, incendie, bris de glace | 31,23 € |
| Tous risques | Confort + dommages tous accidents | 36,24 € |
Ces prix ne sont pas un engagement : votre tarif dépend de votre coefficient, de vos sinistres, de votre véhicule, de votre lieu de résidence et du partenaire qui accepte votre profil. Il vous est donné avec le devis.
L’effet du coefficient sur votre prime
À prime de référence égale, voici ce que change le coefficient. Exemple sur une prime de référence de 700 € par an :
| Coefficient (CRM) | Situation | Majoration | Prime estimée |
|---|---|---|---|
| 0,50 | Bonus maximum | −50 % | 350 €/an |
| 1,00 | Coefficient de départ | 0 % | 700 €/an |
| 1,25 | 1 accident responsable | +25 % | 875 €/an |
| 1,56 | 2 accidents responsables | +56 % | 1 092 €/an |
| 1,95 | 3 accidents responsables | +95 % | 1 365 €/an |
| 2,43 | 4 accidents responsables | +143 % | 1 701 €/an |
| 3,50 | Plafond légal | +250 % | 2 450 €/an |
Coefficients calculés à partir de 1,00, accidents survenus sur des années successives, arrondis à la deuxième décimale inférieure comme le prévoit le Code des assurances. Votre prime réelle dépend aussi du véhicule, de la zone et de la formule.
Quelle formule choisir selon votre coefficient ?
| Garantie | Tiers | Confort | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile (obligatoire) | Oui | Oui | Oui |
| Défense pénale et recours | Oui | Oui | Oui |
| Vol | Non | Oui | Oui |
| Incendie | Non | Oui | Oui |
| Bris de glace | Non | Oui | Oui |
| Événements climatiques et catastrophes naturelles | Non | Oui | Oui |
| Dommages tous accidents | Non | Non | Oui |
| Assistance | En option | En option | En option |
La loi attache les garanties événements climatiques et catastrophes naturelles à tout contrat qui couvre l’incendie ou les dommages au véhicule (articles L122-7 et L125-1 du Code des assurances). Le détail des plafonds, franchises et exclusions figure dans le document d’information (IPID) et les conditions générales de chaque contrat, affichés avant la souscription.
Coefficient entre 1,25 et 1,50 : malus modéré
Ce profil est encore souvent accepté, y compris par des assureurs généralistes, mais avec une surprime. Le choix de la formule dépend surtout de votre véhicule : le tiers suffit souvent pour une voiture ancienne de faible valeur, la formule Confort protège un véhicule exposé au vol, le tous risques un véhicule récent ou financé.
Coefficient entre 1,50 et 2,50 : malus important
Les assureurs généralistes refusent souvent ou proposent des tarifs dissuasifs. Les assureurs spécialisés dans les risques aggravés étudient ces dossiers. La formule au tiers permet de maîtriser la prime ; la formule Confort reste possible selon le véhicule.
Coefficient entre 2,50 et 3,50 : malus élevé
Les refus sont fréquents en dehors des assureurs spécialisés, et certains d’entre eux refusent aussi. La priorité est de rester assuré : une formule au tiers limite la prime, et deux années sans accident responsable ramènent votre coefficient à 1,00. Si aucun contrat n’accepte votre dossier, un conseiller vous explique pourquoi et vous oriente vers le Bureau central de tarification.
Pourquoi passer par un courtier spécialisé en malus ?
Un assureur ne vous propose que son propre contrat. Notre comparateur interroge 13 contrats d’assureurs qui acceptent les profils malussés et n’affiche que ceux qui correspondent à votre dossier. Cela ne garantit pas d’être moins cher partout : un profil peu malussé peut trouver une offre équivalente ailleurs. L’intérêt est d’accéder directement aux assureurs qui étudient réellement votre profil.
- Paiement au mois, avec le premier mois et les frais de dossier à la souscription.
- Souscription en ligne, avec signature électronique.
- Attestation d’assurance provisoire par e-mail après la souscription et le premier paiement, puis attestation définitive et inscription de votre véhicule au Fichier des véhicules assurés.
- Des conseillers joignables du lundi au vendredi de 9 h à 19 h et le samedi de 9 h à 12 h, au 01 80 89 25 05.
Assurance en Direct est un courtier en assurance immatriculé à l’ORIAS sous le n° 07 013 353, soumis au contrôle de l’ACPR.
Vidéo : explications pour s’assurer avec du malus
Souscrire votre assurance auto malus : étapes et documents
- Faites votre devis en ligne ou par téléphone au 01 80 89 25 05.
- Choisissez votre contrat et votre formule.
- Signez électroniquement et réglez le premier mois et les frais de dossier.
- Recevez votre attestation d’assurance provisoire par e-mail, puis envoyez vos pièces.
Pièces demandées : relevé d’information, permis de conduire, carte grise, pièce d’identité.
Le relevé d’information indique votre coefficient, les sinistres des 5 dernières années avec votre part de responsabilité et, le cas échéant, la date et le motif d’une résiliation. C’est à partir de ce document que le nouvel assureur fixe votre tarif. Vous ne l’avez pas encore ? Demandez-le à votre assureur actuel ou précédent : il doit vous le remettre dans les 15 jours.
Changer d’assureur avec un malus
Changer d’assureur n’efface pas votre malus : votre coefficient et vos sinistres figurent sur votre relevé d’information, que le nouvel assureur vous demande. En revanche, le prix appliqué à un même coefficient varie d’un assureur à l’autre, tout comme les garanties incluses et les modalités de paiement. Comparer reste donc utile, même avec un malus.
Après la première année de contrat, la loi Hamon vous permet de résilier votre assurance auto à tout moment, sans frais. Votre nouvel assureur s’occupe de la résiliation, qui prend effet un mois après sa réception par l’ancien assureur.
Le malus en bref : ce qui fait monter votre prime
- Accident entièrement responsable : coefficient multiplié par 1,25 (+25 %). Partiellement responsable : multiplié par 1,125 (+12,5 %).
- Le coefficient ne dépasse jamais 3,50.
- Après 2 années consécutives sans accident responsable, un coefficient supérieur à 1,00 revient directement à 1,00.
- Ne font pas monter le malus : un sinistre qui ne met en jeu que le vol, l’incendie ou le bris de glace, une catastrophe naturelle, un accident dont vous n’êtes pas responsable.
Le tableau complet des coefficients, le calculateur et les cas particuliers sont dans notre guide du bonus-malus. Pour retrouver plus vite un meilleur tarif, voir comment faire baisser votre malus.
Si aucun assureur n’accepte votre dossier : le Bureau central de tarification
Le Bureau central de tarification (BCT) peut obliger un assureur à vous couvrir en responsabilité civile obligatoire, au tarif qu’il fixe. La démarche :
- Demandez par lettre recommandée avec accusé de réception une proposition d’assurance à l’assureur de votre choix.
- Obtenez un refus : écrit, ou implicite si l’assureur ne répond pas dans les 15 jours.
- Saisissez le BCT dans les 15 jours qui suivent ce refus, par lettre recommandée, avec le formulaire de saisine et les justificatifs demandés.
La saisine vise une entreprise d’assurance, pas un courtier. Le BCT ne couvre que la responsabilité civile obligatoire : le vol, l’incendie ou les dommages se négocient à part. La marche à suivre et le formulaire sont sur service-public.fr.
Avis de nos clients
« Accueil et écoute par le conseiller Thomas très professionnel. Il a su parfaitement répondre à ma demande et mes attentes concernant mon contrat d’assurance. D’où mes 5 étoiles. »
– Sandra Firroloni
« Expérience réussie, j’ai assuré mon véhicule malgré un gros malus en 10 minutes, j’ai été bien aiguillé par les conseillers
Je recommande ! »
– John Chev
« Très satisfait de la prise en charge, très professionnelle la dame, je recommanderai à plus d’un. »
– ABOUBACAR KANTE
Questions fréquentes
Peut-on s’assurer avec un malus de 3,50 ?
Oui, mais le choix est réduit : seuls certains assureurs spécialisés étudient ces dossiers, et certains refusent. Si aucun contrat n’accepte votre profil, le Bureau central de tarification peut imposer à un assureur de vous couvrir en responsabilité civile.
Le malus suit-il le conducteur ou le véhicule ?
Le conducteur. Votre coefficient figure sur votre relevé d’information et vous suit quand vous changez de véhicule ou d’assureur. Pour les cas particuliers (deuxième véhicule, moto, conducteur secondaire), voir le malus s’applique-t-il à tous les contrats ?
Peut-on s’assurer après une résiliation pour sinistres ?
Oui, auprès d’assureurs qui acceptent les profils résiliés. La résiliation est visible sur votre relevé d’information et dans le fichier de l’AGIRA, ce qui réduit le nombre de contrats possibles et augmente le prix. Voir que faire après une résiliation pour malus.
Existe-t-il une assurance temporaire pour conducteur malussé ?
Oui. Pour un besoin de quelques jours ou quelques semaines, une assurance auto temporaire peut être une solution.
Le malus écologique a-t-il un rapport avec l’assurance ?
Non. Le malus écologique est une taxe payée à l’achat d’un véhicule neuf selon ses émissions de CO₂. Il n’a aucun lien avec votre coefficient bonus-malus ni avec votre prime d’assurance.
Dernière mise à jour le 4 novembre 2026
