Zoom sur le CRM ou le bonus-malus



Le CRM (coefficient de réduction-majoration) connu aussi sous l’appellation bonus-malus est un système commun à tous les assureurs auto de France uniquement. Il permet de calculer le montant de votre cotisation annuelle selon le risque que vous représentez par votre historique de conduite. Très simplement, le CRM ou bonus-malus peut vous récompenser avec un bonus ou vous sanctionner avec un malus en fonction de votre comportement au volant.

Comment s’obtient le bonus ?


Dès la signature de votre contrat d’assurance auto, vous démarrerez avec un coefficient de 1. À l’échéance annuelle de votre contrat, si vous n’avez eu aucun accident responsable, un bonus vous sera attribué par votre assureur. Il s’agit d’une réduction de 5 % de votre coefficient de l’année précédente. Vous pourrez atteindre le bonus maximum de 0,5, soit une réduction de 50 % de votre prime d’assurance si à l’issue de 13 années consécutives vous n’avez commis aucun sinistre responsable, ni même de responsabilité en 50/50.

Est-ce possible d’obtenir un bonus à vie ?


Si le bonus-malus est issu d’un texte règlementaire, le bonus à vie initié par la Maaf en 2007 s’avère n’être qu’un produit marketing. Permettant de maintenir le bonus maximum pour une durée indéterminée même en cas de sinistre responsable, le bonus à vie est alléchant, mais son obtention relève presque de l’impossible. Vous devez attester du bonus maximal que vous n’obtiendrez qu’après une conduite exemplaire de 13 ans. En plus de cela, votre assureur vous exigera encore 3 années de conduite sans sinistre, ce qui fera en tout 16 ans de conduite irréprochable pour obtenir le bonus à vie. Par ailleurs, si vous décidez de changer d’assurance, vous perdrez tous les avantages du bonus à vie et vous retrouverez par la même occasion un coefficient aggravé par les sinistres survenus.

Et qu’en est-il du malus ?


Le malus est la sanction qui vous est infligée en cas de sinistre. Si vous êtes partiellement responsable du sinistre, la majoration sera de 12,5 %. Votre coefficient subira une majoration de 25 % si vous êtes entièrement responsable de l’accident. Le malus maximal étant de 3,5, si vous adoptez une conduite irréprochable durant deux ans, sachez que vous pourrez repartir avec un CRM initial à 1. Cependant, avec un malus élevé, la plupart des assureurs refuseront de continuer à vous couvrir. La seule solution qui s’offre à vous sera donc de souscrire une assurance auto malus auprès des assureurs spécialisés pour reprendre un nouveau départ.
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