En France, l’assurance habitation est obligatoire pour les locataires et vivement recommandée pour les propriétaires. Face à la multiplication des sinistres coûteux (inondations, incendies, vols), certains se tournent vers une formule dite « tous risques ». Mais cette appellation est-elle réellement synonyme de couverture complète ? Faut-il y souscrire systématiquement ? Cet article propose une analyse neutre et factuelle pour vous aider à décider, selon votre profil et votre logement.
Sommaire
- Comprendre l’assurance habitation : les bases
- Qu’est-ce qu’une assurance tous risques habitation ?
- Comparatif : tous risques vs assurance habitation classique
- Dans quels cas une assurance tous risques est-elle pertinente ?
- Points de vigilance contractuels
- FAQ
Comprendre l’assurance habitation : les bases
En droit français, l’assurance habitation repose sur le Code des assurances, notamment les articles L113-1 à L113-17.
Définition
Assurance habitation : contrat couvrant les dommages aux biens (incendie, dégâts des eaux, vol…) et la responsabilité civile de l’assuré.
Obligation légale
- Locataires : obligation légale (loi n°89-462 du 6 juillet 1989)
- Propriétaires occupants : non obligatoire, mais fortement recommandée
- Propriétaires bailleurs (PNO) : obligation depuis la loi Alur (2014)
Qu’est-ce qu’une assurance tous risques habitation ?
Contrairement à ce que son nom suggère, une assurance « tous risques » ne couvre pas tous les sinistres sans exception.
Selon la Fédération Française de l’Assurance (FFA), il s’agit généralement d’une extension de la garantie multirisque habitation (MRH), incluant des clauses plus larges ou des plafonds plus élevés.
Garanties typiques incluses
- Dommages aux biens (incendie, explosion, dégâts des eaux)
- Vol et vandalisme
- Événements climatiques étendus (catastrophes naturelles, tempêtes)
- Responsabilité civile
- Bris de glace étendu
- Garantie « valeur à neuf »
- Assistance 24h/24
Attention : chaque contrat a ses exclusions. Lisez toujours les conditions générales.
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Comparatif : tous risques vs assurance habitation classique
| Critère | Assurance habitation standard | Tous risques habitation |
|---|---|---|
| Dommages courants | Oui | Oui |
| Vol avec effraction | Oui, selon options | Oui, souvent inclus |
| Bris accidentel (TV, etc.) | Rarement | Parfois inclus |
| Événements exceptionnels | Limité | Étendu |
| Valeur à neuf | Optionnelle | Plus fréquente |
| Franchise | Moyenne à haute | Potentiellement plus basse |
| Tarification | Plus accessible | Plus élevée |
Dans quels cas une assurance tous risques est-elle pertinente ?
Profils concernés
- Propriétaires d’un bien de valeur (résidence principale ou secondaire)
- Locataires d’appartements haut de gamme
- Habitants de zones à risque climatique ou de cambriolage élevé
Facteurs de variation
- Surface du logement
- Valeur du mobilier déclaré
- Localisation géographique
- Historique de sinistres
- Niveau de franchise choisi
Points de vigilance contractuels
Exclusions fréquentes
- Objets de valeur non déclarés (bijoux, œuvres d’art)
- Sinistres liés à une négligence
- Dommages indirects ou consécutifs
Franchise
Même en formule tous risques, certaines franchises peuvent rester élevées (ex. 300–500 € par sinistre). Vérifiez leur montant.
Garantie « valeur à neuf »
Vérifiez les conditions d’application : cette garantie ne s’applique souvent que sur des biens récents ou bien entretenus.
FAQ
Une assurance tous risques habitation est-elle obligatoire ?
Non. Seules certaines garanties sont obligatoires pour les locataires (responsabilité civile). La formule tous risques est optionnelle.
Quelle différence entre multirisque habitation et tous risques ?
La multirisque couvre les sinistres courants (incendie, dégâts des eaux), alors que la formule tous risques élargit les garanties à des événements moins fréquents mais coûteux (bris accidentel, événements climatiques rares…).
Peut-on modifier son contrat en cours d’année ?
Oui. Depuis la loi Hamon (2015), après 1 an de contrat, vous pouvez résilier à tout moment et sans frais.
L’assurance tous risques couvre-t-elle les catastrophes naturelles ?
Oui, si la garantie est incluse dans le contrat et que l’événement est reconnu par arrêté interministériel.
Quels biens sont exclus des contrats tous risques ?
Souvent exclus : bijoux, instruments professionnels, objets de collection – sauf déclaration spécifique et assurance dédiée.
Quelle est la durée d’indemnisation pour un sinistre ?
Généralement entre 30 et 90 jours après réception du dossier complet, selon les assureurs.
