L’assurance moto tous risques constitue la formule la plus complète sur le marché. Elle couvre la majorité des dommages, y compris ceux causés à votre propre véhicule, même si vous êtes responsable de l’accident. Toutefois, son coût peut être élevé par rapport aux autres formules, ce qui soulève une question légitime : est-elle toujours justifiée ?
Sommaire
- Qu’est-ce que l’assurance moto tous risques ?
- Ce que dit la loi sur l’assurance moto
- Quand l’assurance tous risques est-elle recommandée ?
- Comparaison avec les autres formules
- Facteurs à considérer pour choisir ce niveau de couverture
- Exemples de profils pour lesquels la tous risques est pertinente
- FAQ
Qu’est-ce que l’assurance moto tous risques ?
L’assurance moto tous risques est une formule couvrant à la fois la responsabilité civile (obligatoire) et les dommages subis par le véhicule assuré, qu’un tiers soit identifié ou non, et même en cas de faute de l’assuré. Elle peut inclure :
- les dommages tous accidents
- le vol et la tentative de vol
- l’incendie et les explosions
- les catastrophes naturelles et technologiques
- le bris de glace
- les actes de vandalisme
Les garanties exactes varient selon les contrats. Il est essentiel de consulter les conditions générales pour connaître l’étendue des prises en charge.
Ce que dit la loi sur l’assurance moto
En France, la souscription d’une assurance responsabilité civile est obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur, conformément à l’article L211-1 du Code des assurances. Cette garantie couvre les dommages causés à des tiers, mais ne protège pas le conducteur ni son véhicule.
Il n’existe aucune obligation légale de souscrire une assurance tous risques. Il s’agit d’un choix volontaire destiné à se prémunir contre les dommages matériels subis par le véhicule assuré.
Quand l’assurance tous risques est-elle recommandée ?
Opter pour une assurance tous risques est pertinent dans les situations suivantes :
- Véhicule neuf ou récent : une moto de moins de 5 ans présente une valeur élevée, ce qui justifie une couverture étendue contre les dommages matériels.
- Véhicule de grande valeur : les motos haut de gamme (supérieures à 10 000 €) sont exposées à un risque financier important en cas de sinistre.
- Utilisation quotidienne : un usage fréquent augmente la probabilité d’accident, rendant une couverture maximale plus pertinente.
- Stationnement en zone à risque : dans les zones urbaines à forte sinistralité (vols, vandalisme), une assurance tous risques peut s’avérer prudente.
- Profil conducteur novice : les jeunes conducteurs ou titulaires récents du permis A sont statistiquement plus exposés aux sinistres (source : ONISR, 2023).
Comparaison avec les autres formules
Il existe principalement trois niveaux de couverture en assurance moto :
| Formule | Garanties incluses | Protection du conducteur | Protection du véhicule |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile (minimum légal) | Dommages aux tiers | Non (option possible) | Non |
| Intermédiaire (tiers +) | RC + vol, incendie, bris de glace, etc. | Parfois incluse | Partielle |
| Tous risques | RC + tous dommages, même responsables | Oui (selon contrat) | Oui |
La formule tous risques est la seule à garantir une indemnisation en cas d’accident responsable ou sans tiers identifié.
Facteurs à considérer pour choisir ce niveau de couverture
Le choix d’une assurance tous risques dépend d’une évaluation entre le coût de la prime et le niveau de protection souhaité. Les principaux critères à prendre en compte sont :
- Âge et valeur de la moto : une moto ancienne ou de faible valeur peut ne pas justifier une couverture tous risques.
- Coût de la franchise : certaines assurances appliquent des franchises importantes, réduisant l’intérêt de la couverture étendue.
- Historique de sinistralité : un conducteur ayant peu d’accidents peut privilégier une formule intermédiaire.
- Budget assurance : la prime annuelle d’une assurance tous risques est généralement 1,5 à 3 fois plus élevée que celle au tiers (source hypothétique basée sur les tendances du marché, à confirmer selon les assureurs).
Un simulateur officiel (comme celui du site de la DGCCRF) peut aider à comparer les offres, mais aucun outil institutionnel ne propose à ce jour de comparateur d’assurance moto agréé par l’État.
Exemples de profils pour lesquels la tous risques est pertinente
Voici quelques cas concrets où la souscription à une assurance moto tous risques peut être considérée comme adaptée :
- Conducteur de 25 ans, moto neuve de 12 000 €, usage quotidien en ville : exposition élevée aux risques de chute et de vol, valeur du véhicule importante.
- Propriétaire d’une moto sportive stationnée en voirie à Paris : zone à forte sinistralité (vols de deux-roues fréquents selon l’ONDRP), véhicule coûteux.
- Motard débutant ayant obtenu récemment son permis A2 : expérience limitée, donc risque accru d’accidents responsables.
À l’inverse, un conducteur expérimenté utilisant une moto âgée de plus de 10 ans, stationnée dans un garage privé et roulant occasionnellement, pourrait envisager une formule au tiers ou intermédiaire.
FAQ
Est-il possible de passer d’une assurance tous risques à une formule au tiers ?
Oui, il est possible de modifier sa formule d’assurance à chaque échéance annuelle ou à tout moment après la première année de contrat, conformément à la loi Hamon (article L113-15-2 du Code des assurances).
Une assurance tous risques couvre-t-elle le conducteur blessé ?
Pas systématiquement. La garantie du conducteur est une option distincte dans certains contrats. Il convient de vérifier si elle est incluse et les plafonds d’indemnisation.
En cas de vol de la moto, suis-je remboursé à la valeur d’achat ?
Non. L’indemnisation dépend de la valeur vénale de la moto au jour du sinistre, sauf si le contrat prévoit une garantie valeur à neuf ou majorée dans les 12 à 24 premiers mois.
Combien coûte une assurance moto tous risques en moyenne ?
Il n’existe pas de tarif fixe. Le coût dépend du profil du conducteur, du type de moto, de la zone géographique et des garanties choisies. Une estimation réaliste se situe entre 500 € et 1 200 € par an pour une moto de valeur moyenne (hypothèse à affiner selon les assureurs).
Est-ce que la franchise est toujours appliquée en tous risques ?
La majorité des contrats tous risques incluent une franchise, dont le montant varie selon les garanties. Elle s’applique notamment en cas de dommages responsables ou sans tiers identifié.
