En 2025, le refus d’assurance de prêt immobilier reste un frein pour certains emprunteurs. Cependant, cette année marque un tournant avec des avancées réglementaires, des innovations technologiques et des ajustements du marché. Ces évolutions transforment les pratiques de refus et offrent de nouvelles perspectives, notamment pour les profils à risque.
1. Loi Lemoine : une portée élargie et un impact renforcé
La loi Lemoine, promulguée en 2022, atteint en 2025 sa pleine maturité. Une évolution majeure est l’élargissement expérimental de la suppression du questionnaire de santé pour certains prêts allant jusqu’à 250 000 €, pour les emprunteurs de moins de 62 ans. Cette mesure vise à limiter les refus liés à des antécédents médicaux, notamment pour les pathologies stabilisées.
Par ailleurs, les contrôles renforcés sur la résiliation à tout moment obligent les assureurs à justifier tout refus de substitution d’assurance dans un délai de 10 jours ouvrables, sous peine de sanctions. Cette exigence de transparence réduit les refus abusifs et encourage les emprunteurs à explorer d’autres options après un premier refus.
2. Intelligence artificielle et tarification individualisée
L’intelligence artificielle (IA) joue un rôle croissant dans l’évaluation des dossiers. En 2025, elle permet une analyse plus fine des profils, en intégrant — avec consentement — des données non médicales comme le mode de vie ou l’activité physique. Cette approche réduit les refus automatiques pour certaines pathologies complexes, en favorisant une tarification personnalisée.
Cependant, l’opacité de certains algorithmes pose un problème, particulièrement pour les profils atypiques (indépendants, seniors). En réponse, les autorités imposent désormais une explicabilité minimale des décisions issues de l’IA, obligeant les assureurs à fournir des motifs clairs en cas de refus.
3. Convention AERAS : Une réforme en faveur des seniors
La convention AERAS évolue en 2025 avec une nouvelle grille d’évaluation plus favorable aux emprunteurs de plus de 65 ans, permettant un accès élargi à l’assurance malgré certaines pathologies courantes comme l’hypertension ou le diabète de type 2.
Autre avancée : le droit à l’oubli s’étend aux maladies auto-immunes stabilisées depuis plus de 7 ans, comme la polyarthrite rhumatoïde, ce qui diminue significativement les refus pour ces profils.
4. Professions à risque : une problématique émergente
Une tendance préoccupante en 2025 est l’augmentation des refus pour les métiers à risque, notamment dans les secteurs du transport, du BTP ou pour les travailleurs en zones instables. Les assureurs, confrontés à de nouveaux risques géopolitiques et climatiques, ajustent leurs grilles, menant à des exclusions ou des surprimes importantes pour certaines professions.
Face à cette situation, des contrats sur mesure et des solutions alternatives émergent pour répondre aux besoins spécifiques de ces travailleurs.
5. Garanties alternatives : Une solution en plein essor
En réponse aux refus, les garanties alternatives connaissent une forte croissance en 2025. Les établissements bancaires acceptent plus facilement des solutions comme :
- Le nantissement d’actifs financiers (cryptomonnaies, ETF, portefeuilles d’investissement),
- Des cautions mutualisées proposées via des plateformes collaboratives.
Ces options permettent à près de 20 % des emprunteurs refusés de concrétiser leur projet immobilier malgré un refus initial d’assurance.
Conseils pour faire face à un refus d’assurance en 2025
Pour maximiser vos chances :
- Comparez les offres d’assurance emprunteur disponibles, en particulier celles adaptées aux profils à risque.
- Préparez un dossier solide avec des justificatifs médicaux et professionnels à jour.
- Faites appel à des spécialistes des dossiers complexes pour obtenir un accompagnement personnalisé.
- Envisagez des garanties alternatives avec votre établissement prêteur.
Transformez un refus en opportunité
Chez Assurance en Direct, nous avons développé une solution dédiée aux emprunteurs confrontés à un refus. Nous nous engageons à étudier votre cas et de trouver une solution adaptée à votre situation.
Une année de transition vers plus d’équité
L’année 2025 marque une avancée importante vers un accès plus juste à l’assurance emprunteur. Si des défis subsistent, notamment pour les métiers à risque ou les profils atypiques, les réformes en cours et les solutions innovantes offrent de véritables leviers pour contourner un refus et mener à bien son projet immobilier.
