Vous avez eu un accident de la route et redoutez l’impact sur votre assurance auto ? Le mot « malus » est souvent redouté, mais mal compris. Ce système, basé sur le coefficient de réduction-majoration (CRM), ajuste votre prime d’assurance en fonction de votre comportement au volant. Concrètement, un accident responsable peut faire grimper votre prime de 25 %, voire plus en cas de récidive. Bonne nouvelle : il est aussi possible de revenir à un bonus avec le temps.
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Sommaire
- Comprendre le système du bonus-malus
- Impact d’un sinistre sur le malus
- Tableau : évolution du malus selon les sinistres
- Peut-on retrouver un bonus après un malus ?
- Changer d’assureur avec un malus : est-ce possible ?
- Erreurs fréquentes sur le malus et comment les éviter
- Conclusion
- FAQ sur l’assurance auto malus
Comprendre le système du bonus-malus
Qu’est-ce que le coefficient de réduction-majoration (CRM) ?
Le CRM est un coefficient qui ajuste votre prime d’assurance selon votre historique de conduite. Il commence à 1,00 pour tout nouveau conducteur.
- En absence d’accident responsable, vous gagnez un bonus de 5 % par an (CRM × 0,95)
- À l’inverse, un accident responsable entraîne un malus de 25 % (CRM × 1,25)
- Le CRM impacte directement votre prime annuelle
Le CRM est un coefficient qui calcule votre bonus ou malus d’assurance selon vos sinistres. Il commence à 1,00 et évolue chaque année.
Comment évolue le bonus ?
Chaque année sans sinistre responsable, votre CRM baisse de 5 %.
Au bout de 13 ans sans accident, vous atteignez le bonus maximal de 0,50, soit une réduction de 50 % sur votre prime initiale.
Exemple :
Une prime de base de 800 € avec un CRM de 0,50 = 400 €
Comment est appliqué le malus ?
Si vous êtes responsable d’un accident :
- Le CRM augmente de 25 % (multiplié par 1,25)
- En cas de responsabilités partagées : +12,5 % (multiplié par 1,125)
Le malus peut atteindre un CRM de 3,50 maximum, soit +250 % sur votre prime.
Un accident responsable majore votre CRM de 25 %. Il peut atteindre 3,50, mais revient à 1,00 après 2 ans sans sinistre.
Impact d’un sinistre sur le malus
Même un seul accident responsable augmente sensiblement votre prime.
Conséquences cumulées :
- 1 sinistre = CRM × 1,25
- 2 sinistres successifs = CRM × 1,25 × 1,25 = 1,56 → +56,25 %
Les sinistres non responsables n’impactent pas votre bonus-malus.
Certaines compagnies proposent des options de protection du bonus, mais elles sont souvent payantes et soumises à conditions.
Tableau : évolution du malus selon les sinistres
| Nombre d’accidents responsables | CRM estimé | Majorations cumulées |
|---|---|---|
| 0 | 1,00 | 0 % |
| 1 | 1,25 | +25 % |
| 2 | 1,56 | +56,25 % |
| 3 | 1,95 | +95,3 % |
| 4 | 2,44 | +144,1 % |
Bon à savoir : un CRM au-dessus de 1,00 entraîne un surcoût ; en dessous, une réduction.
Peut-on retrouver un bonus après un malus ?
Oui ! Il faut 2 années consécutives sans sinistre responsable pour que votre CRM revienne automatiquement à 1,00.
Ensuite, le système classique de bonus s’applique à nouveau.
Après 2 ans sans sinistre responsable, votre CRM redevient 1,00, même si vous avez eu un malus.
Changer d’assureur avec un malus : est-ce possible ?
Absolument. Le CRM est centralisé au niveau national via l’AGIRA. Il vous suit automatiquement d’un assureur à l’autre.
Cela dit, certains assureurs refusent les profils très malussés. Il existe alors :
- Des assureurs spécialisés comme Assurance en Direct
- Des courtiers pour profils à risque
Oui, le CRM est transféré entre assureurs. Certains assureurs refusent les profils malussés, mais des solutions existent, comme l’offre d’assurance auto malus chez Assurance en Direct avec des tarifs très compétitifs à partir de 18€ par mois.
Erreurs fréquentes sur le malus et comment les éviter
| Erreur courante | Correction |
|---|---|
| Penser qu’un accident non responsable entraîne un malus | Faux. Le malus ne s’applique qu’en cas de responsabilité |
| Croire que changer d’assureur supprime le malus | Faux. Le CRM est conservé via l’AGIRA |
| Ne pas déclarer un sinistre pour éviter le malus | Très risqué. Cela peut entraîner une résiliation |
| Penser qu’un an suffit pour effacer le malus | Il faut 2 ans sans sinistre |
| Confondre malus et surprime jeune conducteur | Ce sont deux éléments distincts |
Conclusion
Le système de bonus-malus, bien que complexe à première vue, suit des règles précises. Un conducteur responsable d’un accident voit son CRM augmenter, ce qui impacte directement le montant de sa prime. Heureusement, il est possible de retrouver un coefficient neutre après deux ans sans sinistre. Le CRM vous suit d’un assureur à l’autre, ce qui garantit la transparence du système. En comprenant bien ces mécanismes, vous pouvez anticiper vos coûts et choisir une assurance adaptée à votre profil.
Le malus auto augmente votre prime d’assurance en cas d’accident responsable. Il est calculé via le coefficient CRM, qui peut monter jusqu’à 3,50 (+250 %). Aucun malus n’est appliqué pour les sinistres non responsables. Après 2 ans sans sinistre, votre CRM revient à 1,00. Le CRM est transféré automatiquement entre assureurs.
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Pour aller plus loin
- Déclaration de sinistre : vos droits et devoirs
- Jeune conducteur malussé : quelles sont les options ?
- Changer d’assureur auto avec malus
FAQ – Assurance auto malus
Qu’est-ce que le malus en assurance auto ?
Le malus est une majoration de votre prime d’assurance en cas de sinistre responsable, fondée sur le coefficient CRM.
Combien de temps dure un malus ?
Le malus est annulé après deux années consécutives sans sinistre responsable.
Un accident non responsable entraîne-t-il un malus ?
Non, seuls les sinistres responsables ou partagés impactent le coefficient CRM.
Peut-on changer d’assureur avec un malus ?
Oui. Le CRM est transféré automatiquement entre compagnies via l’AGIRA.
Quel est le malus maximum ?
Le CRM peut atteindre 3,50, ce qui représente une majoration de +250 % sur votre prime.
Existe-t-il des assurances pour malussés ?
Oui, certains assureurs ou courtiers se spécialisent dans les profils à risque.
Peut-on « acheter » la suppression d’un malus ?
Non, mais certaines options comme la protection de bonus évitent sa majoration après un sinistre.
Un jeune conducteur est-il concerné par le malus ?
Oui, le système est identique, en plus de la surprime liée à l’inexpérience.
