Le choix entre une assurance auto au tiers et une assurance tous risques constitue une étape essentielle lors de la souscription ou du renouvellement de son contrat d’assurance automobile. Ce choix, encadré par la réglementation française, dépend de nombreux critères tels que l’usage du véhicule, sa valeur, le profil du conducteur ainsi que les garanties souhaitées.
Sommaire
- Définitions : assurance au tiers et assurance tous risques
- Obligations légales en matière d’assurance auto
- Comparaison des garanties : au tiers vs tous risques
- Critères de choix entre assurance au tiers et tous risques
- Coûts et franchises des deux formules
- Évolutions et résiliation du contrat d’assurance auto
- FAQ
Définitions : assurance au tiers et assurance tous risques
L’assurance au tiers, aussi appelée « responsabilité civile automobile », est la couverture minimale légalement obligatoire pour tout véhicule terrestre à moteur circulant en France (article L211-1 du Code des assurances). Elle garantit la réparation des dommages matériels et corporels causés à autrui par le véhicule assuré.
L’assurance tous risques, quant à elle, offre une protection plus étendue. Outre la responsabilité civile, elle couvre également les dommages subis par le véhicule assuré, qu’ils soient causés par un tiers identifié ou non, ou résultant d’un accident responsable, d’un acte de vandalisme, d’un vol ou d’un incendie.
Obligations légales en matière d’assurance auto
En France, l’obligation d’assurance concerne tous les véhicules terrestres à moteur (article L324-1 du Code de la route). Le défaut d’assurance est passible d’une amende forfaitaire délictuelle pouvant atteindre 3 750 €, ainsi que de peines complémentaires telles que la suspension ou l’annulation du permis de conduire, la confiscation du véhicule ou l’interdiction de conduire certains véhicules.
Cette obligation vise à garantir l’indemnisation des victimes d’accidents de la circulation, même en cas de sinistre causé par un conducteur non assuré, via le Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires de dommages (FGAO).
Comparaison des garanties : au tiers vs tous risques
| Types de garanties | Assurance au tiers | Assurance tous risques |
|---|---|---|
| Responsabilité civile | Incluse | Incluse |
| Dommages corporels du conducteur | Optionnelle | Incluse ou optionnelle selon les contrats |
| Dommages matériels du véhicule assuré | Non couverts | Incluse |
| Vol, incendie, bris de glace | En option (tiers étendu) | Incluse |
| Catastrophes naturelles et technologiques | Incluse (loi n° 82-600, art. L125-1 du Code des assurances) | Incluse |
| Événements climatiques | Optionnelle | Incluse |
| Vandalisme | Non couvert (sauf option) | Incluse |
La formule « au tiers » peut être complétée par des garanties optionnelles (incendie, vol, bris de glace, etc.), souvent regroupées dans des offres dites « tiers plus » ou « tiers étendu ».
Critères de choix entre assurance au tiers et tous risques
Plusieurs critères objectifs permettent d’orienter le choix entre assurance au tiers et tous risques :
- Valeur du véhicule : Les véhicules anciens ou de faible valeur sont généralement assurés au tiers, car le coût d’une assurance tous risques peut dépasser la valeur de remboursement en cas de sinistre total.
- Fréquence et type d’utilisation : Un véhicule utilisé quotidiennement sur de longs trajets présente statistiquement plus de risques qu’un véhicule utilisé occasionnellement.
- Lieu de stationnement : Les véhicules stationnés en voirie ou dans des zones à risque de vol ou de vandalisme peuvent justifier une couverture tous risques.
- Profil du conducteur : Les conducteurs novices ou ayant un historique de sinistres peuvent se voir proposer des contrats avec des franchises ou des primes plus élevées, influençant le choix de la formule.
- Capacité financière à faire face aux réparations : En cas d’accident responsable, une assurance au tiers ne prend pas en charge les dommages sur le véhicule assuré. Il convient donc d’évaluer sa capacité à assumer ces frais en cas de sinistre.
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Coûts et franchises des deux formules
Le coût d’une assurance au tiers est en moyenne inférieur à celui d’une assurance tous risques, en raison du périmètre de garanties plus restreint. Selon l’INSEE et la Fédération Française de l’Assurance, l’écart peut varier fortement en fonction du véhicule, du profil et de la zone géographique.
Les franchises, c’est-à-dire la part restant à la charge de l’assuré en cas de sinistre, sont généralement plus élevées sur les contrats tous risques, en particulier pour les garanties vol, bris de glace et dommages tous accidents. Il est important de comparer le montant des franchises, leur application et les exclusions mentionnées dans les conditions générales du contrat.
À titre indicatif, selon l’Observatoire de la Fédération Française de l’Assurance, le tarif moyen d’une assurance au tiers pour un conducteur expérimenté se situe entre 350 € et 500 € par an, tandis qu’une assurance tous risques se situe entre 600 € et 950 € par an. Ces chiffres sont variables selon les compagnies, la région et les garanties souscrites.
Évolutions et résiliation du contrat d’assurance auto
Depuis la loi Hamon (loi n° 2014-344 du 17 mars 2014), l’assuré peut résilier son contrat d’assurance auto à tout moment après un an d’engagement, sans frais ni pénalité. Il est donc possible de réévaluer régulièrement ses besoins et d’adapter sa couverture, notamment lors d’un changement de véhicule, d’usage ou de situation personnelle.
Le changement de formule (tiers vers tous risques ou inversement) peut être réalisé lors du renouvellement annuel ou, dans certains cas, en cours de contrat selon les conditions générales prévues par l’assureur.
FAQ
Quelles sont les conséquences en cas de défaut d’assurance auto ?
Le défaut d’assurance est sanctionné par une amende pouvant aller jusqu’à 3 750 €, la suspension ou l’annulation du permis, la confiscation du véhicule, et d’autres peines complémentaires (article L324-2 du Code de la route).
Peut-on souscrire une assurance au tiers avec des garanties complémentaires ?
Oui, il est possible d’ajouter des options telles que la garantie vol, incendie, bris de glace ou assistance à un contrat au tiers, créant ainsi une formule « tiers plus » ou « tiers étendu ».
La garantie tous risques couvre-t-elle tous les sinistres sans exception ?
Non, certains sinistres peuvent être exclus (par exemple, la conduite en état d’ivresse, la participation à des compétitions) et des franchises s’appliquent. Il est nécessaire de lire attentivement les conditions générales du contrat.
La valeur du véhicule est-elle déterminante dans le choix de l’assurance ?
Oui, plus un véhicule est ancien et sa valeur faible, moins il est pertinent économiquement de souscrire une assurance tous risques.
Comment évoluent les tarifs d’assurance auto ?
Les tarifs évoluent en fonction de l’indice des prix, des statistiques de sinistralité et des évolutions réglementaires (INSEE, Fédération Française de l’Assurance).
